【三井住友カード頂上決戦】利用額・利用パターン別最強カードはこれ！どれがベストか徹底比較

クレジットカード選びの基準はやはり年会費やポイント還元を含めたコスパの良さ！

実際の意識調査でも、カードの選択理由のTOPが、ポイント還元が良かったからと言うことが明らかになっています。

銀行系の安心感・ステータスに加え、高いコストパフォーマンスを備えた三井住友カードを持ちたい！と言う方も増えています。

そこで今回は、三井住友カードの中でも特にコスパの高い3枚を厳選し、その3枚を徹底的に比較していきます。

せっかくクレカを選ぶなら、自分の使い方にとって最適なカードを選びたいもの。とはいえ自分でいちいちポイント額を計算したりするのも面倒・・・。そのお気持ちよくわかります。

詳細に比較検討して、賢く失敗しないカードを選びをしましょう！

三井住友カードで特にコスパの良いカード３選（今回の比較対象）

まず、三井住友カードのプロパーカードのコスパを比較。その結果、プロパーカードの中でコストパフォーマンスに優れたカードを3枚選定しました。

この記事では、この3枚の中で年間決済額や利用パターン別に、どのカードを選択するのが最もお得になるのか、詳しいシミュレーション結果付きで検証していきます。

三井住友カード高コスパカード3選（今回の比較対象）

この３枚を選んだ理由

• ポイントの基礎還元率やポイントUP特典等のポイント還元力
• 年会費の安さ

この2点に着目し、以下の表の通り三井住友カードの主要カードのスペックを比較し、特にコスパの高かった3枚を選定しています。

カード名	コスパ	カード	年会費 （税込）	年会費 無料化	ポイント 還元率	年間ボーナス ポイント	コンビニ・飲食店 タッチ決済	家族 ポイント	外貨で買い物 ポイント3%	プリファード ストア	クレカ積立
ゴールド（NL）	高		5,500円	○	0.5％	○ 最大10,000ポイント	最大7％	○	×	×	○ 1％還元
プラチナプリファード	高		33,000円	×	1%	◎ 最大40,000ポイント	最大7％	○	○	○ +1～9％	◎ 5%還元
一般（NL）	高		永年無料	–	0.5%	×	最大7％	○	×	×	○ 0.5%還元
一般	並		1,375円	△	0.5%	×	最大7％	○	×	×	○ 0.5%還元
ゴールド	低		11,000円	×	0.5%	×	最大7％	○	×	×	○ 1%還元
プラチナ	低		55,000円	×	0.5%	△ ギフト券	最大7％	○	×	×	○ 2%還元

比較対象３種の特徴の違いについて

詳しいシミュレーションに入る前に、まずはこの３枚のコストパフォーマンス面に関する特徴を見ておきましょう。

基本事項なので、既にご存知の方はおさらい程度に流していただいてOKです。

基本還元力の比較

年会費の比較

年間ボーナスポイントの比較

ポイントアップがなされる機会の比較

日々の利用において、基本のポイント付与率にさらにポイントが上乗せになる機会をざっと確認します。

こちらの表をご覧ください。3者で違いのある部分を薄い青に塗ってあります。

カード名	カード	コンビニ・飲食店 タッチ決済	家族 ポイント	外貨で買い物 ポイント3%	プリファード ストア	クレカ積立
ゴールド（NL）		最大7％	○	×	×	○ 1％還元
プラチナプリファード		最大7％	○	○	○ +1～9％	◎ 5%還元
一般（NL）		最大7％	○	×	×	○ 0.5%還元

基本的にゴールド（NL）と一般（NL）の内容は基本的には同じですが、クレカ積立の還元率のみゴールド（NL)が2倍の設定になっています。

プラチナプリファードは他の2枚とは大きく異なり、外貨建ての決済やプリファードストアでの利用で大幅にポイントアップが適用される点、クレカ積立の還元率が5％と圧倒的に高い点が特徴。

一方、コンビニ・飲食店のタッチ決済でのポイントアップや、家族ポイントはどのカードも同様の条件で違いはありません。

そのため、クレカ積立の利用や、プリファードストア対象店での利用の有無でコスパの差が出やすいことが分かります。

【年間利用額・利用パターン別】最適カード検証

当サイトでは、主な利用条件別に、３者のうちどのカードが最適な選択になるか、シミュレーションを行いました！

シミュレーションで着目した条件

ポイント還元力に影響が特に大きい２つの要素に着目してシミュレーション。

• クレカ積立利用の有無
• プリファードストアの利用の有無

これ以外の条件は、どのカードもコスパ上は全く違いがないか、ほとんど差が出ない部分ですので、無視して良いです。

これらの条件を組み合わせて実際のシミュレーションは以下のパターン別に、年間いくら決済すればどのカードが最高コスパになるのか試算。

1. クレカ積立なし×プリファードストア利用なし
2. クレカ積立あり×プリファードストア利用なし
3. クレカ積立なし×プリファードストア利用あり
4. クレカ積立あり×プリファードストア利用あり

この4パターンにおいて、年間の決済額別に、手に入るポイントから年会費を差し引いたトータルのコスパが最良なカードを示しました。

シミュレーションでの年会費の扱い

ゴールド（NL）は、年間100万円利用で翌年から年会費が永年無料になります。

そこで、シミュレーション上では、年間決済額100万円以上の時に年会費をゼロ、100万円未満で所定の5,500円がかかることとして計算しました。

パターン①：クレカ積立なし×プリファードストア利用なし

年間獲得ポイント額（ボーナスポイントも含む）から、年会費を差し引いた金額は下の表の通りとなりました。金額別に最も有利なものを薄い赤に塗っています。

シミュレーション結果表

年間決済額	0万円	10万円	20万円	30万円	40万円	50万円	60万円	70万円	80万円	90万円	100万円	110万円	120万円	130万円	140万円	150万円	160万円	170万円	180万円	190万円	200万円	210万円	220万円	230万円	240万円	250万円	260万円	270万円	280万円	290万円	300万円	350万円	400万円	450万円	500万円
一般（NL）	０	500	1000	1500	2000	2500	3000	3500	4000	4500	5000	5500	6000	6500	7000	7500	8000	8500	9000	9500	10000	10500	11000	11500	12000	12500	13000	13500	14000	14500	15000	17500	20000	22500	25000
ゴールド（NL）	-5500	-5000	-4500	-4000	-3500	-3000	-3500	-2000	-1500	-1000	15000	15500	16000	16500	17000	17500	18000	18500	19000	19500	20000	20500	21000	21500	22000	22500	23000	23500	24000	24500	25000	27500	30000	32500	35000
プラチナプリファード	-33000	-32000	-31000	-30000	-29000	-28000	-27000	-26000	-25000	-24000	-13000	-12000	-11000	-10000	-9000	-8000	-7000	-6000	-5000	-4000	7000	8000	9000	10000	11000	12000	13000	14000	15000	16000	27000	32000	47000	52000	57000

このパターン最適なカードは？

年間決済額	最適なカード
100万円未満	一般（NL)
100万円～300万円未満	ゴールド(NL)
300万円以上	プラチナプリファード

このパターンは、クレカ積立もプリファードストアも利用しない場合。つまり、ポイントが大きく増える機会を利用しない場合の結果ですので、淡々とカードを使うだけで最低限この結果の通りになります。

パターン②：クレカ積立あり×プリファードストア利用なし

クレカ積立を最大限活用し、プラチナプリファードストアは使わなかった場合です。

クレカ積立の還元率

三井住友カードのクレカ積立は、年60万円（月5万円）まで積み立てが可能。積立額に対しカードごとに設定されたVポイントが還元されます。

• 一般（NL)：0.5％
• ゴールド（NL)：1％
• プラチナプリファード：5％

クレカ積立で手に入る最大の年間ポイント数

下のシミュレーション表では、最大額の月5万円を毎月積み立てた場合に付与されるポイント数を加算しています。

• 一般（NL）：3000ポイント
• ゴールド（NL）：6000ポイント
• プラチナプリファード：30000ポイント

シミュレーション結果表

金額ごとに最もお得なカードを薄い赤に塗ってあります。

年間決済額	0万円	10万円	20万円	30万円	40万円	50万円	60万円	70万円	80万円	90万円	100万円	110万円	120万円	130万円	140万円	150万円	160万円	170万円	180万円	190万円	200万円	210万円	220万円	230万円	240万円	250万円	260万円	270万円	280万円	290万円	300万円	350万円	400万円	450万円	500万円
一般（NL）	3000	3500	4000	4500	5000	5500	6000	6500	7000	7500	8000	8500	9000	9500	10000	10500	11000	11500	12000	12500	13000	13500	14000	14500	15000	15500	16000	16500	17000	17500	18000	20500	23000	25500	28000
ゴールド（NL）	500	1000	1500	2000	2500	3000	3500	4000	4500	5000	21000	21500	22000	22500	23000	23500	24000	24500	25000	25500	26000	26500	27000	27500	28000	28500	29000	29500	30000	30500	31000	33500	36000	38500	41000
プラチナプリファード	-3000	-2000	-1000	0	1000	2000	3000	4000	5000	6000	17000	18000	19000	20000	21000	22000	23000	24000	25000	26000	37000	38000	39000	40000	41000	42000	43000	44000	45000	46000	57000	62000	77000	82000	87000

このパターン最適なカードは？

年間決済額	最適なカード
100万円未満＋クレカ積立60万	一般（NL)
100～180万円＋クレカ積立60万	ゴールド(NL)
180万円以上＋クレカ積立60万	プラチナプリファード

クレカ積立を最大まで行う場合、クレカ積立がない場合と比べてプラチナプリファードが最適になる金額ラインがぐっと下がる結果に。

また、クレカ積立を行う場合は、ゴールド（NL)が最適になる範囲があまり広くないことが分かりました。

さらに、クレカ積立の有無にかかわらず、年間100万円未満の場合は一般（NL)が最適となることが分かりました。

パターン③：クレカ積立なし×プリファードストア利用あり

クレカ積立は一切使わず、一方プリファードストアを積極的に活用する場面を想定します。

プリファードストア

プラチナプリファードでは、プリファードストア対象店利用時は通常より1％～9％多くポイント還元されます。宿泊から飲食、スーパーまで幅広く対象です。

プリファードストア利用分の加算ポイント

今回は、特に還元率の高い宿泊予約サイト（10％還元）と、日々の利用頻度が高いスーパーやドラッグストア、カフェ（2％還元）のどちらかを使う場合を想定して試算し、シミュレーション表に加算しました。

• スーパー・ドラッグストア・カフェの場合、年50万円利用を想定
• 宿泊予約利用の場合、年10万円利用を想定

スーパー、ドラッグストア、カフェを年50万使う場合と、宿泊予約サイトを年10万利用する場合、どちらもプリファードストア利用分として年間10,000ポイント獲得できることになります。

シミュレーション結果表

金額ごとに最もお得なカードを薄い赤に塗ってあります。

年間決済額	0 万円	10 万円	20 万円	30万円	40万円	50万円	60万円	70万円	80万円	90万円	100万円	110万円	120万円	130万円	140万円	150万円	160万円	170万円	180万円	190万円	200万円	210万円	220万円	230万円	240万円	250万円	260万円	270万円	280万円	290万円	300万円	350万円	400万円	450万円	500万円
一般（NL）	０	500	1000	1500	2000	2500	3000	3500	4000	4500	5000	5500	6000	6500	7000	7500	8000	8500	9000	9500	10000	10500	11000	11500	12000	12500	13000	13500	14000	14500	15000	17500	20000	22500	25000
ゴールド（NL）	-5500	-5000	-4500	-4000	-3500	-3000	-3500	-2000	-1500	-1000	15000	15500	16000	16500	17000	17500	18000	18500	19000	19500	20000	20500	21000	21500	22000	22500	23000	23500	24000	24500	25000	27500	30000	32500	35000
プラチナプリファード	-23000	-22000	-21000	-20000	-19000	-18000	-17000	-16000	-15000	-14000	-3000	-2000	-1000	0	1000	2000	3000	4000	5000	6000	17000	18000	19000	20000	21000	22000	23000	24000	25000	26000	37000	42000	57000	62000	67000

• 上表のプラチナプリファードの年間決済額は、プリファードストアの利用分を除いた金額。

このパターン最適なカードは？

年間決済額	最適なカード
100万円未満	一般（NL)
100万円～260万円	ゴールド(NL)
260万円以上	プラチナプリファード

プリファードストアを使う場合、そうでない場合と比べて多少プラチナプリファードの最適額のハードルが下がりました（300万から260万へ低下）。しかし、依然として年260万円のラインは低くはないですね。

シミュレーションではそれなりにプリファードストアを使うことを想定して試算しましたが、それでもこの結果。

プリファードストア利用単独では、コスパの逆転は簡単ではなさそう。クレカ積立程の威力を出しづらいことが分かりました。

パターン④：クレカ積立あり×プリファードストア利用あり

最後はクレカ積立もプリファードストアも両方使うパターン。これが上位カードが最もお得になりやすい条件となります。

シミュレーション条件

クレカ積立は最大額の年60万利用、プリファードストアは、スーパー・ドラッグストア・カフェなら年50万、宿泊予約なら年10万利用（プリファードストア分として年10,000ポイント手に入るライン）を想定して試算しました。

シミュレーション結果表

金額ごとに最もお得なカードを薄い赤に塗ってあります。

年間決済額	0 万円	10 万円	20 万円	30万円	40万円	50万円	60万円	70万円	80万円	90万円	100万円	110万円	120万円	130万円	140万円	150万円	160万円	170万円	180万円	190万円	200万円	210万円	220万円	230万円	240万円	250万円	260万円	270万円	280万円	290万円	300万円	350万円	400万円	450万円	500万円
一般（NL）	3000	3500	4000	4500	5000	5500	6000	6500	7000	7500	8000	8500	9000	9500	10000	10500	11000	11500	12000	12500	13000	13500	14000	14500	15000	15500	16000	16500	17000	17500	18000	20500	23000	25500	28000
ゴールド（NL）	500	1000	1500	2000	2500	3000	3500	4000	4500	5000	21000	21500	22000	22500	23000	23500	24000	24500	25000	25500	26000	26500	27000	27500	28000	28500	29000	29500	30000	30500	31000	33500	36000	38500	41000
プラチナプリファード	7000	8000	9000	10000	11000	12000	13000	14000	15000	16000	27000	28000	29000	30000	31000	32000	33000	34000	35000	36000	47000	48000	49000	50000	51000	52000	53000	54000	55000	56000	67000	72000	87000	92000	97000

• 上表のプラチナプリファードの年間決済額は、プリファードストアの利用分を除いた金額。

このパターン最適なカードは？

年間決済額	最適なカード
決済額に関わらず	プラチナプリファード

なんと、クレカ積立を最大に利用し、プリファードストアを利用する場合、プラチナプリファードが他の2枚を圧倒してしまうことが分かりました。

上記の表の計算上、プラチナプリファードの年間決済額からはプリファードストアでの決済分を除いていますので、プリファードストアで年10,000ポイント分稼ぐことができれば、あとはいくら使ってもプラチナプリファードがお得、ということになります。

また、この試算ではプリファードストア分で年10,000ポイントが付く場合を計算していますが、表を見るともう少しプリファードストアの利用が少なくてもTOPは守れそうです。

より厳密に計算すると、プリファードストア分で年6,000ポイント（スーパーで30万、ホテルで6万）ほど使えれば、プラチナプリファードがTOPとなりそうですね。

【結論】三井住友カード超厳選おすすめランキング

シミュレーションした結果を踏まえて、記事のまとめに代えてこの３枚をランク付けさせていただきました。

　第１位

　第２位

　第３位

1位をゴールド（NL)とプラチナプリファードどちらにするか悩みました。純粋なポイント力だけで比較すると、プラチナプリファードのポテンシャルが非常に高いのですが・・・、年会費無料化が出来ず高いコスパを維持するためには毎年積極的なカード利用が求められ続け、ハードルが高いため、プラチナプリファードを2位としました。

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